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月光族理财/月光族掌握3大公式可变理财达人

作者: ● 时间:2018-03-31 13:25:29 ● 来源:

 

Ⅰ : 月光族掌握3大公式可变理财达人

现在很多理财意识较强的工薪族想要理财,都是每月领到薪水,待日常生活消费后,再将剩余的钱存入银行。到头来,有些人却发现,由于自己无计划地消费,每月所能存入银行的钱非常少。现就就教大家三个理财公式,让你的小金库里的钱越来越多。

 月光族掌握3大公式可变理财达人

三联阅读配图

公式一:支出=收入-储蓄

每月先将30%的收入存入银行,剩下的钱用于当月消费资金。

公式二:储蓄=50%保守理财+50%“稳攻”和“强攻”

把50%的资金用于定存、投入货币基金或者购买银行保本理财产品等。剩余50%资金可进行“稳攻”和“强攻”,即25%可以购买一些风险低收益中等的理财产品,另外25%购买风险性高一些收益较高的理财产品。

公式三:个人可承担风险比重=100-目前年龄

个人可承担风险比重有公式可循,即个人可承担风险比重=100-目前年龄。比如包浩今年26岁,可承担风险比重为74(100-26),那么可以将70%左右的闲置资金投入高风险高收益的投资。

Ⅱ : 亲身攻略:3个月,从月光族变身理财达人

月光族 亲身攻略:3个月,从月光族变身理财达人

小晋是14年年底刚刚加入的小伙伴,在新人群混迹三月有余,常见到入群的小伙伴问应该怎样打理自己的钱。理财是很个性化的事,每个人的风险承受能力和财务状况是不同的,也很难有一招鲜吃遍天的办法。但小伙伴们对理财的需求是如此的迫切,以至于无法静下心系统学完精华帖。因此结合我自己的学习实践给大家梳理一下理财知识,然后再奉上实用操作,最后希望小伙伴们能以此为跳板,开启新一年的理财打怪升级之路。

一、理论

月光3个月后,我开始摒弃“通货膨胀,存钱不如花掉”的享乐主义,决定正式追求财富君。

心得分享

1、理财启蒙:让金鹅下蛋

金鹅下蛋的故事深入浅出地道出了金钱的奥秘:金鹅是本,金蛋是息。蛋生鹅、鹅生蛋,当金蛋能覆盖你的支出之时就是财务独立之时。杀鹅取蛋不可取,正确养鹅才能助你踏上财富自由之路。

2、量入为出:培养记账的习惯

记账的能帮助你了解自己的消费习惯,明白钱是怎么花掉的,进而明确哪些钱是不该花的,下次再碰到类似情况就得有所节制。记账能帮助你了解自己的财务状况,明确自己的理财目标。记账能帮助你培养资金流的意识,明确财务规划。资金流涉及到了时间的维度,企业资金链断裂就是资金和时空的不匹配造成的,个人财务陷入困境也是同理。

3、改变用钱的顺序

淘汰“收入-支出=储蓄”模式,你需要“收入-必要支出-储蓄=非必要支出”。

只有储蓄才能养肥你的金鹅,工资到手先拨出储蓄部分再安排支出。就储蓄而言,每月存多少合适?就支出而言,什么样的花销才是正常的范围?

傻瓜版理财分类

工资(恒量资金)50%用于必要支出,30%用于非必要支出,20%用于财务储蓄;

奖金(增量资金)50%用于储蓄,50%用于提高生活品质。

进阶版理财分类

根据以往账本记录算出月均开支,量身定制收支计划。

数据表明我的月均必要支出为20%,非必要支出为30%,储蓄为50%。

4、 Pay for life, pay for yourself

聪明的支出,让生活更美好。常说的支出还停留在物质层面,你需要奉行宁可“少而精”也不要“泛而滥”的原则,追求品质,切忌囤货。不要冲着商店里的50%off而买买买,更不要为了省几元钱而耗掉大半天去乐此不疲的比价。给衣柜做减法,摆脱地摊货的观感;同时还要给书架做加法,才能培养由内而外的气质。多读书、多学习,投资自己永远是最好的投资,特别是对于年轻人。

5、杠杆的魅力

本小节的原标题为“第一桶金:以时间为力臂,撬动未来财富”,但后来还是被我改成了“杠杆的魅力”,因为杠杆思维的应用不仅限于此,it means more。

月光族 亲身攻略:3个月,从月光族变身理财达人

A段为投资端、C端为回报端。BP、PC等臂,B点为临界点。在B点左端用力为省力杠杆,在B点右端用力为费力杠杆。若以时间为力臂,设40岁的状态刚好处在投资回报的临界点,此时一份投资可撬动一份回报。那么40岁之前,一份投资可撬动超额回报,40岁之后撬动一份回报会花费超额投资。所以年轻真好,趁年轻快跑。

趁年轻将一元硬币放在时间杠杆上,一元硬币经过时间旅行后,从杠杆远端滚到杠杆近端,撬动C端的力量变弱,即支付力变弱。虽然在通缩(未来的钱更值钱)、通胀(现在的钱更值钱)的影响下,一元硬币会变重、变轻,但通常一元硬币自身体重(F)的变化还是赶不上力臂长短(L)变化对支付力(M)的影响,况且我国施行的基本是适度通胀的政策。因此我更愿意尽早的将资金放在杠杆上,而且愿意尽早地加码。

第一部分总结

理论部分对应论坛“我的财商”板块。财商浓缩为四个字就是“资源整合”,无论是烹小鲜还是治大国都逃不开这四字箴言。

二、实操

理财方式多样,可以通过安全性(风险性)、收益性、流动性这三个维度来优选适合自己的理财方式。

月光族 亲身攻略:3个月,从月光族变身理财达人

第一节 三招组合拳

先讲一个心塞的故事,小晋妈妈不懂理财,每月工资就躺在卡里吃活期,到了年底一次性取出做定存。为了预防大额意外支出,小晋妈妈还不能用十二单定存法(即每月定存手动做月复利)。

小晋在学习了理财之后,将三招组合拳进行了升级:

1、流动资金:活期→余额宝

每月工资到账立马把钱转到余额宝里,把钱留在卡里吃活期是最愚蠢的办法。余额宝在2013年横空出世,启蒙了大批屌丝,开启了互联网金融元年。钱荒时七日年化收益率曾一度高达逆天的7%、8%,秒杀活期。余额宝的本质是货币基金,具有高安全性、高流动性、收益稳定的特点,是代替活期的不二之选,适合打理3~6个月的生活准备金,相当于电子钱包。

购买货币基金不用在意“七日年化收益”和“每万份收益”,总体来看各货币基金的年化收益都为4+%(随着央行降息,收益还会看跌),差别不大。基金公司中的小弟弟天弘基金靠着余额宝强劲吸金一跃成为圈中的巨无霸,都说规模产生效益,所以它的排名不会靠后;但是,也不会名列三甲。我选它主要图个方便,购物、转账、还款一键轻松搞定。

【注】随着余额宝收益的降低,有一定投资经验、能够承受一定风险的激进投资者不满足于用货币基金代替活期,已经开始试水用债券基金代替货币基金。

2、存量资金:定存→银行理财

大额资金还在银行定存吗?试试购买银行理财产品吧。银行理财产品投资门槛通常为5万,年化收益通常为5+%;在季末、年中、年末等银行急需揽储时,年化收益还会升至6+%。随着央行降息,银行理财产品收益还是会看跌。所以可以在好的时点选择较长的期限,锁定较高收益。和定存提前取现会罚息不同,银行理财产品有封闭期,不能提前取现。因此,我也不推荐选择封闭期太长的理财产品。

银行除了有自己的理财产品还代理了保险公司和基金公司的产品,购买时一定要分清。初次购买理财产品需要到银行做风险测评问卷,开通网银和权限后便可以在家里直接购买了。

【注】由于银行理财门槛较高,一些基金公司和互联网金融平台也出现了一些类银行理财产品(注意和P2P区分)。存量资金不足5万的稳健性投资者也可以考虑。

3、增量资金:十二单定存→基金定投

我意识到得开个养鹅账户,把月工资的20%拨去养鹅。虽然央行降息,但地方银行为了揽储利率上浮20%,一年期定存为3.3%,于是立马存了一笔。但不到一个月我就全部取出了,因为用理财三维一衡量,余额宝更胜一筹。

十二单定存法已经OUT了,难道都存余额宝吗?很快,我发现了基金定投。基金主要分为货币基金、债券基金、股票基金,波动递增、风险递增、收益递增。定投策略最大的特点就是能平滑曲线,因此适合波动较大的股票基金(甚至适用于黄金、股票)。股票基金中的沪深300(跟踪大盘)和中证500(跟踪中小盘)是比较适合小白定投的指数基金。

有小伙伴用《定期定额投资收益参考速查表》试算后嫌金鹅成长太慢。但是我想说既然没有足够的经验来选基择时,也没有足够的资金来产生规模化效益,为什么不能付出足够的时间来弥补这些不足呢?定投入市,待累足经验,你可以从长期定投转为短期波段(甚至尝试炒股);待累足基金,你可以从小额定投转为大额一次性申购。这些相时而动的操作都会加速金鹅的成长。

余额宝、银行理财、基金定投这三招之间构成横向的循序渐进体系,而且每招都有纵向的升级空间。这套组合拳已经能基本满足普通理财需要了。

第二节 三招扩展拳

三招组合拳以基金做主打,基金是最适合工薪族理财的工具,没有之一。整套组合拳体系:下可接保险做防守,上还可接股票和P2P做进攻,外还可接信用卡做发散。

1、保险

保险最大的功能是保障,适当配置,能应付大额意外支出。虽然专业人士建议保险配置应先寿险再意外险,但考虑小白接受程度,可先意外险、再寿险、再重疾险。当然,具体情况咨询专业保险规划师最好。

再次举例说明凡事要趁早:小晋21岁时给自己配置了一款消费型定期重疾寿险,保20年,重疾赔付20万、死亡赔付50万,年费率仅为480左右。

2、股票和P2P

股票和P2P都为中高风险领域,可少量配置闲钱。股票较难,收益浮动,建议待基金操作成熟再接触该领域;P2P较易,收益固定,建议选择靠谱的平台投资。

3、信用卡

信用卡合理使用不仅可以助你薅羊毛,更重要的是助你优化资金流。信用卡按时还款、拒绝分期(用支付小额分期来换取高额度就另说了),尽量享受最长的免息期(每年通常有一两次可致电修改还款期的服务)。不谈刷信用卡有活动和返积分这点羊毛,单就从优化资金流的角度看,建议非剁手族使用信用卡。

举个例子,如果在淘宝上购物推荐大家使用信用卡购物,下月再用余额宝还款,那这笔本该花掉的钱就能在免息期内就为你创造了小小的收益了,相当于让银行和余额宝为你打工。有了杠杆的魅力做铺垫,可以从两个角度来理解这种对投资的加码。从空间角度看,这叫“借鸡生蛋”;从时间角度看,这叫“用未来的钱”。

如果是对资金周转要求很高、常需要垫付资金的人,信用卡是解决资金流的好办法。很多公司为常出差的员工办的也多是信用卡。如果像小晋这样对信用卡需求不是太高的人,可以尝试开通“花呗”和“京东白条”来体验一把免息期。

第三节 两招借机拳

以三招组合拳为内核、三招扩展拳为外圈构成的雪球能春夏秋冬滚动,满足几乎所有的投资需求。偶有天公作美时,还有两招借机拳能施展。操作的前提是你要有一个证券账户。

1、国债逆回购

2、基金套利

这两招借机拳都是低风险、易操作的速成投资方式。在市场钱紧时收益会飙高,因此择时是关键。

第二部分总结

实践部分对应论坛“我的投资”板块。信用卡、基金、股票、保险、银行理财、P2P都谈到了,独缺债券。就我的学习体系而言,债券是未来能代替银行理财沉淀大额资金的一块方向。体系尚在建立,故不做评述。

纂文数日,终成定稿。谨以此文,夯实基础,共勉进步。

月光族 亲身攻略:3个月,从月光族变身理财达人

Ⅲ : 月光族每月的理财方式,月光族理财攻略

作为一个月光族,把每个月挣的钱花光是件很有成就感的事情,同时,长期下去没有一点积蓄又是件让人心塞的事情。[www.shuoshuow.cn]作为一个月光族,是否应该开始考虑应该理财了呢?那么,月光族每月的理财方式可以有哪些呢,以下,PPmoney小编与你分享月光族理财攻略,一起来交流下吧。

月光族每月的理财方式一:先储蓄后消费

许多薪资不高的人都用过记账的方法理财,但是这是一种有减无加的方式,不过部分人可以有效地约束自己每个月的消费。先储蓄后消费可以月光族每月的理财方式之一,先根据一定的理财目标,确定节余储蓄的水平,剩下的再考虑应付多余的支出,即收入-储蓄=支出。而且,当购买喜欢却没有日常需求的东西时,可以先克制自己,把这部分的资金先储存下来。后期需要时再去消费这部分物品需求。

月光族理财 月光族每月的理财方式,月光族理财攻略

月光族每月的理财方式二:三分法理财

三分法理财是月光族理财攻略之一,很多月光族都会尝试这一种理财方式。

以每个月的收入为一个小资产。首先,拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐费用等,这部分约占收入的三分之一;其次,三分之一用作储蓄和各种投资;剩下的三分一作为流动资金可灵活安排,比如应酬等,或者用于追加储蓄与投资。

月光族每月的理财方式三:灵活消费

对于喜欢"血拼"的白领一族,消费过程中节省下来的钱就相当于是赚来的钱。实际上,只要细心琢磨,消费中有不少省钱之道。比如减少去电影院等娱乐场所的消费,而转向看免费的报纸和杂志等等,也可以节省不少各类娱乐的开支。当三分之一的流动资金有所剩余的话,也可以把这部分剩余的资金用于追加储蓄和投资。

Ⅳ : 适合月光族的理财小技巧

面对越来越飞速增长的物价,再看看自己寥寥无几的几张钞票,很多人都感慨入不敷出,已经不能用月光族来形容了,只能算是月负族了。[www.shuoshuow.cn]那么针对这一现状,我们又该怎样来进行理财规划呢?下面小编就给大家分享一些理财小技巧吧。

我的理财心得是,刚刚工作的年轻人,短时间内买不起银行理财产品,不妨在强制节约的基础上,选择银行定存和理财宝的方式试着开始理财。

2012年刚上班的时候,我的银行卡里只有1000块钱。带着这1000块钱,我开始了职场生涯。

第一步:强制节约

2012年毕业后,我带着1000块钱,找到了一家私营汽车制造公司的工作。在那里,实习期工资只有1400元,每月25日结算工资,第一个月的工资押给公司。我从7月2日开始工作,到8月25日才能把7月份工资拿到手,1000块钱要支撑近两个月。

在这种情况下,我唯一能做的就是节约和忍耐。幸运的是,公司给员工提供免费住宿,我节省了一大笔房租开销。

我买了个不到200块钱的电磁炉,工作生活就算开始了。自己做饭其实能省不少钱,而且还能吃得比较好。起初钱不多,我都是以素菜为主,荤菜为辅,少吃肉,多吃菜,节约为上。

第二步:分配、管理资金

我们不仅应该会赚钱,也应该学习如何合理分配和管理收入。在起初工作的那段时间里,要是不强制节省,怕是每个月都会“月光”的哦!

两个月后,我拿到了15 6 0 元工资(那个时候还没开始买“五险”,又碰上高温天气,公司发了一些高温补贴)。我从工资里拿出4 0 0元作为生活费,剩下的放在银行卡里,以备不时之需。就这样,每个月工资一发,我就把生活费扣出来,剩下的放在卡里,死都不拿出来。

大概6个月以后,我的工资卡里有了6 0 0 0多块钱存款。这时,我就不能再让它们躺在银行卡里睡大觉了,准备把这些闲置资金进行统一管理。

我学着网上推荐的“12存单法”,从卡里拿了2200元存一年期定存,剩下的作为流动资金,仍然放在卡里。等再次发工资时,我照着上次的做法,先扣除生活费,然后拿出2000多块钱存一年期定存。

以此类推。这样,每个月不仅可以定存,还能有活动资金。我会对工资卡里留下的钱进行再分配,偶尔拿出两三百和朋友们聚会,联络感情。钱不多,花销有度也是理财方法。

存钱窍门:建议大家在选择银行的时候,可以多看看,不同的银行存款利率稍有不同。我选择的是重庆农村商业银行,一年定期存款利率3. 3%,其他银行大部分都是3.25%。

第三步:试着理财为什么选择定存

很多人都想理财,可是却不知道怎样去做。我不懂基金、股票,银行里保本、收益率又稍微高点的理财产品,起购门槛都是5万元。

像我这种刚刚工作一年多,转正后税前工资2200元(扣除水电费后,余1900元多)的人,就算不吃不喝,两年内也买不起银行理财产品。

所以,我一开始只用“12存单法”,也算给自己“保个本”。经常关注各种理财信息,坐等理财机会。

今年春节,公司发给员工每人120 0元年终奖,我将这笔钱存进余额宝,接着又追加了1500元进去。春节过后,我看了一下收益,相比银行好很多。

我了解到,货币基金年收益率低,风险也很低,申购赎回也相当灵活。所以,我现在试着投一部分钱进余额宝里,另一部分还是坚持定存。我每天都会看一下余额宝收益,实时监控,行情不好时,可立马将其转出。

不知道月光族与月负族们看到这些理财小技巧以后,会不会有所受益呢?以上这个案例也只是针对部分人适用,如果你一个月的房租水电吃饭等必须花销比自己的实际工资还要多时,那么在怎样理财都不会太节约出资金来的。

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