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银行理财产品有风险吗/银行理财产品的风险有哪些

作者: ● 时间:2017-09-09 15:15:01 ● 来源:

 

Ⅰ : 银行理财产品的风险有哪些

  “互联网+”银行理财业务风险有哪些呢?下面小编为大家整理了“互联网+”银行理财风险,供大家参考!

  当前银行理财发展特点

  (一)、线上销售平台日趋完善。当前,大量银行机构打造直销银行端、网上银行端、手机APP端等线上操作平台,用户体验度不断提升,客户可以足不出户完成账户的开立、风险承受能力评估、理财产品筛选、销售协议签订、资金划转及产品赎回等操作。同时针对封闭式的理财产品,为增强产品流动性,满足客户提前变现需求,有商业银行在线上平台开创本行理财产品转让专区,允许本行客户之间在线下、线上同时完成理财产品转让协议签署、资金划转及资产确认。

  (二)、理财产品种类更为多样。银行机构大力打造线上平台产品种类,一方面,继续巩固低风险理财产品营销优势,不断加大传统开发式、封闭式理财产品推广力度和节奏;另一方面,着力发掘机构客户、私人银行及高资产净值客户金融需求,理财产品更为细化,净值型、权益型及另类投资等产品开始出现线上平台理财专区。

  (三)、附加服务功能高度集合。理财业务是在利率市场化、金融脱媒、分业监管环境下逐步发展起来的,天然地具有金融创新的属性。银行机构借鉴互联网思维,结合银行业务实际与优势,整合理财、信贷及信用卡业务,以客户财富池模式,开创线上理财产品质押贷款及提升信用卡授信额度等功能,赋予理财资产的多重功能属性;通过理财利率“碎片化”管理,依据客户购买理财产品份额的不同时限,设立分段靠档计息功能,提升客户综合理财收益;凭借为第三方机构提供资金监管的优势,针对线上代销产品设立以第三方机构提供垫付资金+资金自动转账模式,允许客户随时支取理财账户资金。

  潜在风险

  (一)、信用风险

  “互联网+”理财业务创新使银行理财客户体验度不断提升,理财业务量不断攀升,产品种类以非保本型为主。可是,现阶段银行理财业务约定收益率分红模式带来的“刚性兑付”问题,导致银行理财并未真正体现“受人之托、代人理财”的本质,实现风险的向下传递。在现阶段债券市场违约增多的大背景下,随着银行理财业务量的爆发式增长,即使理财产品投资标的多集中于银行间债券市场、货币市场等低风险、固定收益类工具,如果发生所投资的金融工具债务人、担保人或受托人大规模违约,不能如期兑付投资本金或收益情况,相应风险也将在银行体系不断聚集,最终将造成银行体系信用危机的爆发。

  (二)、合规风险

  银行理财业务自推出以来,合规性一直受到监管方高度关注,银监会就理财投资运作多次下文加以规范,近期央行又发文要求将表外理财纳入MPA体系监管。当前,通过线上平台办理理财产品质押贷款,存在规避个人贷款管理相关制度法规的嫌疑,实操过程中既无法保证交易背景的真实性,又为理财资金“空转”腾挪了空间。同时,代销第三方理财产品中,委托定向类产品进入银行代销名单。该模式主要以定向委托投资的名义,将资金投向包含基金公司发行的特定/专项资产管理计划、证券公司发行的资产管理计划等在内的产品。依据穿透原则,基金、证券公司资产管理计划均属私募产品,应严格遵循相关制度法规对投资金额门槛、投资者数量及交易平台的要求,而银行线上平台为私募产品拆分、转让提供服务势必涉及合规风险。

  (三)、声誉风险

  随着社会财富的增长,理财产品越来越成为客户财富保值增值的常规配置。可是在实际业务中,往往因为理财产品的夸大宣传、客户风险承受能力评估的疏漏、信息披露的不充分、实际收益低于预期等原因,引起客户对银行的不满,甚至反复投诉上访。而且银行代销第三方机构理财产品相当于为该产品提供了隐形增信,如果代销产品出现违约也将导致银行声誉受损。特别是代销第三方机构理财产品中,存在承诺“可随时发起提取,金额时实到账”,“资金由第三方基金公司垫付”等条款,一旦第三方机构违约,作为销售渠道的银行往往为保证自身声誉,避免监管问责,很可能被迫进行资金垫付。

  相关建议

  (一)、回归资管本源

  “互联网+”理财本质属于资管业务,其发展必须要遵循资管业务的本源,破除“刚性兑付”的束缚,真正回归“代客理财”的本质。银行决策层应树立资管理念,摆脱现阶段以流动性管理为目的的存款替代式及以资金保值增值为目的二次投资式等固有意识的束缚,积极主动地寻找上游项目,储备优质原始资产。管理团队要转变“资金池—资产池”的运作模式,实现理财产品与所投资资产相对应,单独管理、建账和核算,并且建立理财产品全流程信息披露,让客户真切感受到市场的脉搏。营销部门要重构销售管理策略,通过提供全方位的理财服务,让理财产品对接客户不同阶段的金融需求,也让客户知悉不同产品的风险特点,实现风险的真实传递。

  (二)、坚守合规底线

  “互联网+”理财创新增加了理财服务的可获得性及产品的流动性,但其发展必须要始终坚守依法合规底线。按照单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理的监管要求,银行机构应深化理财事业部制改革,明确独立的经营决策权,有单独明晰的风险识别、计量、分类、评估、缓释和条线管理制度体系。配备专业的投资研究、产品管理、网络技术团队,能够通过全市场资源配置、多元化投资工具使用、全方位法律合规审查,为客户提供满意的需求服务又能够保证理财业务的依法合规。将包括代销第三方机构理财产品在内的各类合作业务纳入统一风控体系,严控第三方合作机构及产品的准入,加强对业务合作方资质和能力的审核及信息披露,防范外部风险向银行体系传导。

  (三)、提升风控能力

  现阶段,银行机构尚未形成一套较为成熟的理财业务风险管控体系,加上“互联网+”理财复制互联网金融模式,对现有平台、产品及服务模式进行了重新整合,导致银行机构面对相继暴露的风险隐患,为维护市场声誉,只能被动进行调整补救。银行机构应转变观念放眼未来,主动适应“大资管时代”要求,在顶层设计上打牢产品设计、销售管理、投资运作的全流程风控体系。同时将理财业务风险,纳入全行总体风险管理体系管理,建立理财业务的风险缓释机制,增强风险综合抵御能力。此外,随着理财产品由同质化、低风险产品的批量销售,向差异化、高风险产品的个性服务转型,理财销售活动必须要遵循风险匹配原则,严格区分一般客户、高资产净值客户和私人银行客户分类提供适应不同类型客户投资需求和风险承受能力的产品。

Ⅱ : 购买银行理财产品有诀窍 “理财”在起息日之前

面对不断推陈出新的各种银行理财产品,百姓难免有点眼花缭乱。[www.shuoshuow.cn)银行理财产品怎样买才更科学?有哪些窍门可以提高自己的理财收益呢?

网上购买省时又增收

提到购买银行理财产品,多数人会认为只能到银行去排队购买,其实很多银行为了方便客户,在进行必要风险控制的前提下,开通了网上购买银行理财产品业务,只要开通网上银行,就可以通过网银的“投资理财”界面,直接购买该银行发行的理财产品。

初次购买理财产品,一般要先通过网上进行风险属性测评,测评通过后,便可以直接购买产品了。需要提醒大家注意的是,网上购买理财产品不能打印理财协议,只能查询自己的申请和成交委托,如果不放心可到银行柜台打印相关委托和购买证明。

看收益更看是否稳妥

同样的理财产品,各家银行的预期收益会出现差异。中小股份制银行由于网点等硬件因素不如大型国有股份制银行,所以为了应对市场竞争,理财产品的收益率一般要比国有股份制银行高一些。同是中小股份制银行,由于运作经验、产品渠道的不同,理财产品的收益也略有差距。因此,大家在购买理财产品时,一定要综合衡量,优中选优。不过,预期收益并不是越高越好,还要看产品的结构情况和是否有保本、保收益的承诺。比如同样是“打新股”的理财产品,有的是由银行委托专业投资机构用客户募集资金进行新股申购,预期年收益最高可达20%;有的则是在客户的募集资金之外,投资机构自己再拿出一定自有资金共同进行新股申购,并且客户享受优先受益权,即优先保证客户的最低收益。这种产品的预期收益一般低于前者,不过,由于这种产品具备了保收益的机制,所以追求稳妥的投资者可购买这种产品。

“理财”在起息日之前

与银行储蓄何时存入何时便开始计息不同,银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日。理财产品的发行日短者7天左右,长的则为30天左右,也就是说,这款产品月初开始发行,次月初才开始按理财产品的收益率开始计息,期间即使签订了理财协议,但因为资金一直存在自己的银行卡上,所以只能按照活期计息。因为购买产品的金额一般大于5万元,如果签订理财协议时距离起息日大于7天,可以先到银行转成通知存款,这样这几天便可取得比活期高数倍的利息收益。同时,如果银行开通了网上存储通知存款,或者周计划、理财通等自动理财业务,客户还可以通过网上银行或自动理财协议对自己的资金进行打理,既不耽误理财产品的正常起息,又省去了到银行转存和支取的劳顿之苦。

Ⅲ : 银行保本理财产品安全吗?有风险吗?

银行理财产品有风险吗 银行保本理财产品安全吗?有风险吗?

人们对银行的信赖度还是比较高的,银行推出了保本理财产品,就认为是可以保障本金的,是安全的。事实真的这样吗,银行保本理财产品安全吗?有风险吗?

其实,任何的投资都是有风险的,银行保本理财产品也如此。下面融360小编来讲一下,银行保本理财产品有哪些风险。

一、本金亏损风险。银行保本理财产品本金的保证是有期限的,投资期限内(一般为3年或5年),对投资者所投资的本金提供100%保证。因此,投资者在保本到期日,一般可以收回本金。如果提前赎回,且市场走势不如意,就可能损失本金。此外,本金的承诺保本比例可以有高有低,即保本比例可低于本金,如承诺保证本金的90%,那就还是会有本金亏损风险。

二、利率风险。保本只是保本金,并不保证盈利,也不保证最低收益。保本型理财产品保本到期后,可能仅能收回本金,而未到保本到期日赎回可能出现亏损。

三、通胀风险。由于银行保本理财产品收益是以货币形式支付的,在通货膨胀时期,货币的购买力下降,这就会给购买银行保本理财产品的投资者带来损失的可能,是否发生损失和损失的大小与投资期内的通货膨胀程度有关。

四、流动性风险。一旦购买银行保本理财产品,投资者是无法提前赎回,而银行则由这个权利。投资者在购买时,一定要预留出一部分流动性资金,以免到需要用钱的时候没有可用的现金。

五、汇率风险。银行保本理财产品运作方式是,大部分资金投入债权或者存款,小部分则炒卖股票或者基金或者黄金期货。股票市场本身的风险性,就意味着投资该产品也存在着风险。如果提前赎回,还会亏损本金。同时,这类产品的投资币种除了人民币,还有外币。假设投资的是一款投资美国市场的某产品,即使实现了预期收益,实际收益也随着人民币升值而缩水,甚至面临亏损本金的风险。

六、人为风险。银行就不断地推出新型理财产品,还以业绩、升职等条件要求银行工作人员对理财产品进行推销。所以,很多理财经理在推销理财产品时,就会过多地强调收益,而人为地弱化风险。

七、政策风险。受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响,银行保本理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行,这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损失。

八、不可抗力风险。自然灾害、战争等不可抗力,将严重影响金融市场的正常运行,当日也可能影响银行保本理财产品的受理、偿还等的正常运作,更严重的将导致银行保本理财产品收益降低甚至本金损失。

银行理财产品有风险吗 银行保本理财产品安全吗?有风险吗?

Ⅳ : 招行朝朝盈安全吗?有风险吗?朝朝盈理财安全性

  招行朝朝盈安全吗?有风险吗?对于理财投资产品,大家最关心的就是安全性的问题,那么招行的朝朝盈安全性如何呢?风险会很高吗?下面就和小编一起去了解下吧,希望会给大家带来帮助的吧。

软件名称:
朝朝盈手机客户端 for Android v4.4.6 最新安卓版
软件大小:
7.4MB
更新时间:
2015-03-09

招行朝朝盈安全吗?有风险吗?朝朝盈安全性

  问:招行朝朝盈安全吗?

  答:招行朝朝盈的安全问题涉及两个方面,一方面是网络支付风险,另一方面是投资风险。

  从网络支付风险这个角度讲,涉及到网络环境安全问题,从投资者这一方面来看,投资者用于网络支付的设备(如电脑、手机)是否安全,会否有被植入病毒,盗号木马等问题。从招行朝朝盈方面来看,招商银行的支付系统环境是否安全,有没有被黑客攻击,或是被电脑病毒侵袭。

  从投资风险这个角度讲,由于招行朝朝盈挂钩的是货币基金,货币基金的投资标的相对安全,风险极低。除非发生极端情况(金融秩序紊乱、突发性巨额赎回、政权变动等情况),货币基金可能出现亏损状况。所以招行朝朝盈的投资风险相对较低,通常情况下,我们会认为招行朝朝盈是安全的。

Ⅴ : 微信民生加银理财月度有风险吗 微信民生加银理财月度安全性如何呢

  微信民生加银理财月度有风险吗?民生加银理财月度安全性如何呢?很多想要购买的朋友都很关心微信民生加银理财月度风险会高吗?安全性好吗?下面就和小编一起去了解下具体情况吧。

软件名称:
PS照片教程:MM花样年华
软件大小:
更新时间:
2008-10-06

软件名称:
无法安装flash player该如何解决?
软件大小:
更新时间:
2008-10-06

  微信理财通于昨晚正式上线首个定期理财产品“民生加银理财月度”。该产品理财周期定为1个月,最近七日年化收益率为5.0240%,高于理财通上的货币基金产品。
微信民生加银理财月度有风险吗?民生加银理财月度安全性

  “民生加银理财月度”由民生加银基金公司提供,每个工作日10点开放购买。用户买入后,该笔资金就进入封闭期,1个月内不可取出。到期后,用户可以选择自动买入下一期或取出至银行卡。

  由于资金存入为定期,因此收益率也更高。根据收益率显示,民生加银理财月度最近七日年化收益率为5.0240%。高于同日货币基金产品平均4.3%左右的收益率。

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