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普惠金融/普惠金融将成为创业者与农民的福音

作者: ● 时间:2017-08-23 12:01:24 ● 来源:

 

Ⅰ : 普惠金融将成为创业者与农民的福音

日前,国务院印发了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》(以下简称《规划》)。《规划》提出,到2020年,建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系,特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务,这是国家首次将普惠金融上升到了国家战略,足见国家对于普惠金融的重视。

传统银行并非不想普惠金融

一直以来,国内的传统银行都比较偏向服务于大企业、大客户,对于多数的中小企业、个人等服务却一直存在不足。之所以传统银行不愿意服务于这些小微企业以及广大的贫困用户,其中最主要的原因就是来自于以下三方面:

1、给小企业以及个人放贷往往需要承担更高的风险。过去银行不愿意为贫困个人、农村用户、小微企业等提供金融服务,其中最主要的原因就是担心风险过高,最后钱放出去了收不回来,无形之中也就会提升银行的坏账率。

2、相比大企业客户而言,小微企业以及个人的利润要小得多。传统银行们习惯了巨额的利润,如今让他们费力并不怎么讨好地去为小企业提供服务,自然也就没有一家银行愿意这么去做。

3、传统银行的运营成本、交易成本也相对比较高,为了保证一定的利润率,他们不得不选择与大企业客户合作。传统银行相比互联网金融平台,需要更多的线下门店成本,需要更多的人力成本。

由此我们可以看出,传统银行们内心并非不想普惠金融,并非不想为更多的用户服务,而恰恰是因为传统银行需要面对更高的成本与风险,导致他们在普惠金融之时显得束手束脚。

互联网金融成推动普惠金融发展的火车头

但是互联网金融就不一样了,互联网金融的兴起从某种程度上来说弥补了传统银行的不足。互联网金融正在渗透到生活当中的方方面面,通过平台将社会的闲散资金输送给有需求的个人以及小微企业,互联网金融的兴起为整个金融市场都带来了新的活力。也就是说,互联网金融正在成为推动普惠金融发展的火车头。

于是一类以BAT为代表的互联网巨头开始杀向普惠金融,蚂蚁金服、深圳前海微众银行等未来主要面临的对象都将是中小企业。这些巨头都拥有雄厚的资金实力。

一类是以陆金所、人人贷等为代表的纯线上互联网金融平台,他们同样通过帮助平台来对接有财富管理需求的个人和有资金需求的小微企业,帮助小微企业度过资金难关。相比银行而言,他们的借款门槛低、放款速度快、融资成本也低。

还有一类则是以91金融、恒昌公司等为代表的线上线下一体综合金融平台,他们要通过借助线下的门店为小微企业打造更好的服务体验。尤其是恒昌公司,自打成立以来就一直专注帮助小微企业主、普通工薪阶层和经济上活跃的农户做信用建设、资金筹措方面的工作,已经为很多小微企业尤其是广大的农民朋友解决了融资难的问题。

互联网金融通过借助互联网尤其是移动互联网的特点,极大地增加了金融服务的覆盖面。过去传统银行对于很多偏远地区的百姓都无法实现覆盖,如今互联网金融兴起之后,只要这些用户有手机就可以轻松获得金融服务。

此外,相比传统银行以及金融机构而言,互联网金融也节省了更多的线下网点成本和人力成本,降低了金融服务的交易成本和时间成本。正是因为成本的大幅下降,普惠金融的低利润才让互联网金融有了生存下去的可能。

不仅如此,在提升金融服务效率上面,互联网金融企业更高效。有效解决信息不对称问题同时,降低了客户获取金融服务的门槛,也提高了金融服务质量和满意度。

普惠金融将成为两大社会群体的福音

由此可见,正是基于互联网金融快速稳定的发展推动了普惠金融的向前迈进。《规划》对于所有的互联网金融企业来说,都是一个巨大的机会。与此同时,《规划》明确了小微企业、农民、低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人和大学生为主体的对象,指出对于上述群体中的初始创业者,应该给予金融支持,并重点针对小微企业和农户。也就是说,普惠金融将会成为低收入人群创业者以及农民朋友的福音。

一、普惠金融正成为全民创业的催化剂

从2015年开始,国家就开始鼓励大众创业、全民创新,据全国工商总局公布的2015年第三季度全国市场主体发展情况显示,2015年前9个月,全国小微企业达305.18万户,占新登记企业总数的96.62%,足见小微企业的数量正在呈现倍数增长。但是对于草根一族们来说,在创业初期他们所需要的资金从何而来?小微企业在融资路上,正在面临着各种各样的难题。

其一,目前国内小微企业的融资渠道非常有限,基本上主要来源于三个方面,一个是银行贷款,手续复杂繁琐、周期较长;另一个则是来自于亲朋好友之间的借款,但是亲朋好友的资金贡献能力毕竟有限,况且钱也并不是那么好借的;还有一个方面则是来自民间的信贷机构,从这些机构贷款也并非那么轻松。

其二,小微企业的融资成本也过高。小微企业贷款往往需要提供有效的抵押物,以及各种贷款费用,所需要付出的借款利息也非常之高,尤其是民间借贷机构,基本上平均借贷利率达到了20%左右,很多初创并未实现盈利的企业基本上很难承受如此高的利率。

其三,小微企业与传统金融机构之间存在着严重的信息不对称问题。正是这种信息不对称,造成金融机构对于小微企业的经营状况不够了解,也就不愿意把钱借给小微企业。而小微企业本身也不愿意讲自身的财务信息对外公开,这无形之中就阻碍了小微企业的融资。

此番国家加快推动普惠金融的进程,对于创业者来说无疑是一个巨大的福音,它能有效为小微企业解决融资难的问题,从而推动整个大众创业的发展。今天不论是对于蚂蚁金服、陆金所这种纯线上平台来说,还是对于恒昌公司这类线上线下一体化的综合金融服务平台来讲,都是一个巨大的机会,这些互联网金融平台也正在通过技术创新与模式创新来推动普惠金融向创业者迈进。

拿恒昌公司举例来说,模式创新上,他们通过信用审核评分、客户模型分析建立等方面,依托多年来累计的数百万客户数据,进行精细化分析,得出了一套行之有效的风控模式,比如,针对创业企业缺少银行流水,信用记录的情况,采用信审前置的方式,有信贷员去到该创业企业中,通过他们的现金流、负债等,形成一套独特的评分机制,帮助他们建立信用档案,获得资金支持等;技术创新上,通过推出恒易融、助农帮等落地的互联网金融应用,让以往通过传统金融无法获得服务的人,能够随时随地、高效便捷的获得高质量的金融服务。

二、普惠金融推动农民发家致富

三农问题一直都是我国经济发展当中一个非常大的难题,尤其是在农村信贷问题上,信贷难一直都是阻碍农村经济发展、阻碍农民发家致富的一大制约因素。农民融资困难主要表现在以下几个方面:

首先,几乎国内大多数的农村地区金融服务网点都非常少,更不要提一些贫困的农村地区了。而在大多数农村地区的乡镇,基本上只有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等3家金融机构,而每个金融机构的服务人员还非常少,在加上很多农村距离乡镇又比较远,交通不方便,无形之中就为农民的贷款造了一座隔墙。

其次,大多数农民的信用观念都比较传统,他们不愿意去银行或者贷款机构贷款,一方面是担心贷款了还不上,另一方面从内心深处来讲也是不愿意付出如此高的借款利息,本来农民朋友觉得钱就来之不易。

最后还有一个更为重要的原因,那就是农民朋友融资的门槛也相对较高。城市居民贷款可以用房产作为抵押,但是农民却不能用耕地和宅基地作为抵押,也就是说农民基本上不能采取抵押贷款的方式,而只能通过担保贷款的途径。但是担保需要担保人,同时担保手续也比较复杂,农民贷款难度就更大了。

而普惠金融一旦在农村地区顺利进行,必然将大大降低农民的贷款成本和难度。事实上,今天已经有很多互联网金融平台正在开始不断渗透到广大的农村地区,普惠金融必然将推动很多没钱的农民快速走上发家致富的道路。

普惠金融取经之路还需经历九九八十一难

诚然,互联网金融的发展极大地推动了普惠金融的进程,而普惠金融也能够弥补传统银行以及金融机构在很多方面的不足,极大地帮助小微创业企业以及农民解决贷款难的问题。但是普惠金融也不可能一路畅通,它在前进的道路上还面临着诸多挑战。

普惠金融面临的第一挑战就是资金风险的问题,之所以传统银行一直没有走向广大的小微企业、农民、低收入人群市场,其中最根本的原因就是不愿意承担过高的风险。但是普惠金融面临的主要用户群体就是这些低收入人群,一旦小微企业创业失败,互联网金融平台上的出借人就将会面临资金短期难以收回的困局,最后导致平台坏账率提升。

第二个挑战则是贫困低收入人群的消费贷款市场如何激活的问题,不论是城市当中的低收入人群还是广大的农民朋友,他们当中的多数人都没有贷款的习惯,也担心贷款之后会还不上。那么如何增加农民以及低收入人群在无钱之时的消费贷款意识时就变得非常重要。

第三个挑战是目前互联网金融目前在整个金融服务体系的比例仍然非常小,如何扩大与加强互联网金融的服务能力与水平,这对于互联网金融平台既是一个机会,也是一个挑战,需要所有的互联网金融平台共同为之努力。

第四个挑战则是目前整个农村金融的基础设施建设还非常落后,农民贷款的金融产品不足,服务网点也非常少,与之相对接的金融服务人员也相对较少。普惠金融要走进农村深入农民,是无法离开线下服务网点和服务人员的。以恒昌公司为例,其普惠金融的服务网点已经深入到了县域级行政单位,打通了农村金融服务的“最后一公里”。

总体看来,普惠金融对于整个社会经济的快速发展具有重要的促进作用,尤其是对于小微创业企业以及农民朋友来说是一个福音,它必然将会帮助这些低收入人群快速脱贫,实现致富之路。对于互联网金融企业来说,他们也迎来了一个大好的发展机会,他们能够利用传统金融机构的市场空白,迅速占领更广大的金融服务市场。与此同时,普惠金融也并非一帆风顺,在前进的道路上还将会面临着诸多挑战。

作者:刘旷,以禅道参悟互联网、微信公众号:liukuang110

Ⅱ : 普惠金融起源

普惠金融 普惠金融起源

自从互联网金融一词写入今年的政府工作报告以来,作为互联网金融代表的P2P网贷行业渐渐进入了更多人的视野,逐步被广大民众所了解。[www.shuoshuow.cn]P2P网贷行业目前正处于蓬勃发展的时期。


据网贷之家数据,4月网贷平台总成交量为112亿元,较去年同期增加176%;3月总成交量较去年同期翻一番。之所以P2P网贷能发展的如此迅速,是因为其顺了普惠金融这个大势。
普惠金融,这个概念来源于英文“inclusivefinancialsystem”,是联合国率先在宣传2005小额信贷年时提出的。其基本含义是:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。重点是扶持弱势群体且自身可持续发展。
P2P网贷行业存在的最原始的目的,是服务银行等传统金融机构不愿服务的小微企业、草根阶层等弱势群体。目前全国有5000多万家小微企业,贡献了中国GDP的60%,而其中能够获得银行贷款的只有1000多万家,有80%的小微企业拿不到银行贷款,在这样的背景下,P2P网贷异军突起,有效弥补了银行的缺陷、填补资金供求市场的空白,所以其本质是一种普惠的金融。
普惠金融是一种是普世价值,不分西式和中式。其最早起源于一些国家及宗教团体对贫困者提供的各种金融服务。15世纪意大利的修道士开展信贷业务来抑制高利贷的利率。18世纪,在爱尔兰出现了“贷款基金”,基金来源于捐赠,用于向贫困农户提供无抵押的免息小额贷款,并通过“共同监督”机制来保证贷款者每周分期还款。
后来,这个慈善机构发展成为金融中介机构,允许其对贷款收取一定的利息以及吸收存款。19世纪欧洲和日本通过邮政系统为农村地区提供小额储蓄和支付服务,同时德国的信用合作社取得较大的发展。
20世纪70年代,现代小额信贷在孟加拉、巴西等国开始出现。小额信贷最初实行小组贷款模式,小组成员之间负有连带担保责任。典型例子就是尤努斯在孟加拉创办的乡村银行——格莱珉银行(GrameenBank),这种模式的成功刺激了无数金融机构纷纷效仿。
20世纪80年代,全球小额信贷项目运作良好,实践证明,低收入人群特别是妇女的还贷信誉,比那些从商业银行进行贷款的富人更好,小微企业和低收入者愿意承担一定的高息来获得发展机会。
20世纪90年代,出现了“微型金融”,即不只是为低收入者提供贷款,也提供各种多元化的金融服务,这种模式吸引了很多商业银行如花旗银行等进入该领域。2005年,联合国推出普惠金融体系(inclusivefinancialsystem)的概念,用“普惠金融体系”的概念取代“微型金融”,意味着微型金融不再被边缘化,而是成为一个国家金融体制的一部分。
普惠金融,在中国被党和政府正式的提及,是在十八届三中全会上,会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出:“发展普惠金融。鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品。”该表述一改过去十年“一号文件”支持“小额信贷”、“小微金融”等提法。是政策表述的重大调整和突破,意味着更完整意义的普惠金融体系将在国内开始逐步推行。
互联网的快速发展,使普惠金融的理念得以在网络上实现,作为普惠金融重要部分的P2P网贷,是互联网和小额民间借贷的结合,一方面具备互联网的开放、平等、协作、分享的精神,另一方面具备小额民间借贷的特点,其倡导的是“人人享有金融权利”,体现的是民主自由。
P2P网贷的发展也是先从国外开始起步的。国外的典型代表是Zopa、LendingClub、Prosper,这三家创始人希望推进借贷过程的民主化,这与普惠金融的理念是一致的,机缘巧合,这几家公司的成立恰逢web2.0的兴起以及2008年的金融危机。二者共同助推了P2P网贷的快速成长。
国内的P2P网贷行业在吸收了国外先进经验后,不断创新发展,形成了各种各样的运营模式,但万变不离其宗,P2P网贷行业要想健康持续的发展,就必须暗合其普惠金融的本质。

其创立的出发点,应该是为借款人和投资者提供全面的、优质的金融服务,同时,平台如果能够实现盈亏平衡,自身就能可持续发展,进而提供更好的金融服务,实现良性循环。反之,那些偏离了普惠金融这个根本目标的平台,如玩庞氏骗局、自融、发虚假标、欺诈等手段的平台,最终都经不起实践的检验,要么倒闭、跑路,要么难逃法律制裁。

(网贷之家作者:马骏)

Ⅲ : 互金严管的背后:借力金融科技推动普惠金融

  互联网金融在美国市场生了根发了芽,不过它却在中国市场得到了茁壮成长。过去几年,中国的互联网金融行业经历了迅猛的发展,但野蛮生长的背后也暴露出了诸多问题。在最近的几年时间里,几乎每年都会有大量的P2P平台出现跑路、倒闭事件,尤其是某租宝事件爆发之后,更是吓跑了一大片互联网金融理财用户。很多用户对于高收益的互联网金融理财甚至充满了质疑,行业监管的呼声与日强烈……

  监管政策频出,互金行业迎来一忧三喜

  从去年十大部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台之后,就已经宣告了互联网金融监管时代的到来。而近期国务院办公厅公布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,更是将互联网金融推向了史上最为严格的监管期。监管政策的频出,对于整个互联网金融来说也是有喜有忧。

  一忧:对于金融平台来说,监管政策的频繁出台以及落实,必然会引发一些不良平台的心里恐慌,会加速这些平台的淘汰出局:一方面有很多骗子团伙利用互联网金融这个渠道进行欺诈,导致大批老百姓的血汗钱血本无归;另一方面,一些实力非常弱小,甚至毫无风控能力的金融平台也意图借此发笔横财,面对严格监管,他们只能选择转型。

  三喜:1、对于蚂蚁金服、京东金融、宜人贷等一些实力雄厚的金融科技平台来说,监管会帮助这些正规军拓展更多的市场份额,他们的市场规模也将会进一步扩大;2、对于用户而言,严格监管政策的出台能够进一步保障理财用户的资金安全,同时也会吸引越来越多的用户使用互联网金融进行理财、借款服务;3、对于整个行业而言,严格监管政策提升了行业的进入门槛,同时也促进整个行业朝着健康稳定的方向发展,行业也将迎来真正的春天。

  互金的本质是借助科技推动金融创新,提升资源合理有效分配

  对于互联网金融来说,它并没有脱离传统的金融,只是借助了移动互联网、人工智能、大数据等新技术的运用推动金融更好地创新。日前,宜人贷CEO方以涵出席《每日经济新闻》主办的“2016中国互联网金融规范与发展高峰论坛”,提出了监管时代的金融科技创新,要守正出奇的观点。方以涵所谓守正,便是遵守行业规矩,出奇便是在坚守金融规矩前提下的创新。

  在“守正”方面,美国摩根斯丹利近期发布的报告对宜人贷的风控技术水平给予了高度的认可,该报告中指出:“宜人贷凭借高效的数据分析能力提高其信用担保能力,并通过反欺诈系统评估借款人的信用状况。宜人贷的系统整合了发现借款申请差异行为的量化模型、IP认证及监测的互联网技术、差异再确认的线下核实,以及使用第三方核实线上行为和犯罪记录。此外,宜人贷还拥有一个超过100万个反欺诈数据节点的黑名单,展示了降低信贷风险的能力。”

  而在“出奇”方面,宜人贷则借助新技术的运用,推出了诸多创新之举,尤其是他们推出的定制借款模式,针对不同的人群推出的不同的借款模式,精准地实现了满足不同用户的需求。

  针对信用卡人群,宜人贷推出了极速模式,这是国内首款借款全流程APP,通过宜人贷强大的数据分析技术,能够实现1分钟反馈预估额度,10分钟快速批核,最快30分钟资金到账,最高金额可至10万元。

  针对公积金缴存人群,宜人贷又推出了独特的公积金借款创新模式,服务于公积金缴存人群的信用借款。这种模式打破了传统公积金借贷手续繁杂、周期漫长、放款额度低等用户痛点,无抵押无担保,最高额度20万元,最快1天批核,目前已在全国几十个城市开通,并得到了众多用户的高度认可,上线仅仅81天就实现了累计促成借款金额超过1亿元。

  此外,针对授薪人群,宜人贷同时提供普通借款模式,最高额度为20万元,最快1天时间便可实现资金到帐,远远快于传统银行漫长的审核周期。

  从宜人贷的定制借款模式可以看出,互联网金融的本质其实就是借助科技的力量帮助了更多信用良好的普通用户也能轻松快速实现自己的资金借款需求,从而提升社会资源的更合理有效分配。

  金融科技将成为普惠金融第一功臣

  根据近日新华社瞭望智库联合前海征信发布的《中国社会信用体系发展报告2017》,统计显示,截止2016年9月,人民银行个人征信系统共收录自然人数8.99亿,其中4.12亿人有信贷业务记录,超过一半的自然人没有信贷业务记录。征信系统建设运行报告(2004-2014)也显示,中国央行征信系统覆盖率目前仅为35%。

  过去传统金融基本上都是通过为国有企业以及少数大型企业提供金融服务,除了房贷、车贷之外,超过80%的中小企业、普通个人消费者都没能享受到传统金融的借款服务。如此看来在中国的传统金融市场,大多数的中小企业以及个人是很难轻松借到资金的,尤其是在广大的农村市场,农民想要借到资金更是难上加难,这极大地阻碍了国家普惠金融的发展。

  但是在这种个人信用体系严重不完善的情况下,以宜人贷为代表的金融科技平台则开始借助整合用户消费、社交等大数据,反欺诈技术,人工智能技术等运用,帮助客户唤醒沉睡的信用数据,从而帮助更多的人实现轻松贷款,推动普惠金融的快速发展。

  由此看来,随着互联网金融监管政策的逐步落地,互联网金融行业也将迎来真正的春天。互联网金融本身并没有脱离金融,而是借助科技的手段,实现更多的金融创新,帮助整个社会提升资源合理的有效分配,帮助更多的用户实现轻松借款梦想。金融科技正在成为推动普惠金融的最大有生力量,互联网金融严管的背后明显是要推动这类金融科技平台的快速发展,进而推动金融的全面普及,实现普惠金融。

Ⅳ : 深耕细作 中业兴融践行惠普金融

  在国家对互联网金融的进一步监管整治之下,中业兴融也积极落实各项政策条款,努力做好自身合规建设,通过“六级风控、七重保障”为所有信任中业兴融的投资者打造安全可靠的投资平台。

  11月7日立冬,但对于乐视而言,今年的寒冬来得更加迅速和猛烈。

  最近几日,朋友圈疯狂转发关于乐视公司创始人贾跃亭的“反思信”,其公开承认“公司身后是一片冰冷深海,乐视的LeEco战略实现节奏过快,在组织与资金上面临极大挑战。”言语间没有了往日的豪情万丈,更多的是对现实的反省无奈。

  

 

  在此期间,资本市场的反应更加直接,从11月2日到7日,作为乐视的A股平台,乐视网股价急挫逾14%,总市值缩水近130亿元。无论是何种结果,直接的原因跟乐视的“蒙眼狂奔,盲目烧钱”有关。资本市场注定如此腥风血雨,金钱泡沫可以瞬间破灭,投资人们需要汲取教训,切忌头脑发热,盲目投资。

  股市起伏大互金投资热

  在经历了去年的股灾后,今年的股市并没有从低谷中走出来,反观乐视网股价的持续下跌,无论舆论话题如何火热,损失的还是众多投资人。相比高收益、高风险的股市,稳健的互联网金融理财受到消费者的信赖,投资人纷纷“弃股从互金”。

  互联网金融凭借创新的技术及机制优势,进一步扩大了金融服务的深度与广度,有效的落实普惠金融良性发展。类似于深圳中业兴融互联网服务平台就是很好的例子。作为首批入市互联网金融的平台,中业兴融积极践行政府号召,深耕农村市场一年有余,推出了针对农村的惠普金融产品,帮助几千户农民完成数亿元融资,借助互联网技术,实现了金融服务对农村的渗透。

  

 

  拥抱监管深耕细作打造特色平台

  据了解,中业兴融不仅关注三农行业,同时深耕医疗产业链。在互联网金融产品同质化严重当下,立足于金融信息中介的中业兴融,看好基层医疗市场,推出“医融宝”特色产品,搭建医疗与资金的桥梁,推动社区卫生服务站的发展,让更多基层百姓享受到便利、安全的社区医疗服务。  同时,在国家对互联网金融的进一步监管整治之下,中业兴融也积极落实各项政策条款,努力做好自身合规建设,通过“六级风控、七重保障”为所有信任中业兴融的投资者打造安全可靠的投资平台。

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